Planification de la retraite au Canada : Pourquoi commencer dès maintenant

Lorsque vous vivez au Canada, il se peut qu'un jour vous vous posiez une question importante :

« Pourrai-je toucher une pension lorsque je prendrai ma retraite au Canada ? »

Pour les immigrants coréens, cette question peut s'avérer particulièrement déroutante. Il existe la pension nationale coréenne, les régimes de retraite publics canadiens, la SV, le SRG, le RPC et d'autres termes qui peuvent sembler similaires, mais dont le fonctionnement est très différent.

Le plus important à comprendre est ceci :

Au Canada, la planification de la retraite ne s'entreprend pas juste avant la retraite.

Même si la retraite vous semble encore lointaine, vos années de résidence au Canada, votre parcours professionnel, vos déclarations de revenus et vos habitudes d'épargne peuvent tous influencer votre stabilité financière plus tard. C'est pourquoi il est utile de comprendre tôt le fonctionnement de base du système de retraite canadien et de commencer à s'y préparer progressivement.

Le système de retraite public du Canada : trois programmes clés

Le système canadien de revenu de retraite peut être compris à travers trois grands programmes.

La première est la SPA , qui signifie Sécurité de la vieillesse .

Le second est le SIG , ou Supplément de revenu garanti .

Le troisième est le RPC , qui signifie Régime de pensions du Canada .

Ces noms peuvent paraître compliqués au premier abord, mais l'idée de base est en réalité assez simple.

La pension de la Sécurité de la vieillesse (SV) est étroitement liée à la durée de votre séjour au Canada. La pension du Régime de pensions du Canada (RPC) est liée à vos cotisations pendant votre vie active au Canada. Le Supplément de revenu garanti (SRG) est un soutien supplémentaire pour les aînés à faible revenu.

Une fois ces trois différences comprises, le système de retraite canadien devient beaucoup plus facile à appréhender.

L'OAS dépend davantage du lieu de résidence que des antécédents professionnels.

La SV est l'un des principaux programmes de pension publics du Canada pour les personnes âgées.

Beaucoup de gens pensent que les pensions dépendent principalement de la durée du travail. C'est vrai pour certains types de pensions, mais la SV est différente du RPC. La SV est davantage liée à votre historique de résidence au Canada.

Autrement dit, même si vous n'avez pas travaillé au Canada pendant de nombreuses années, vous pourriez tout de même être admissible à la SV si vous remplissez les conditions de résidence.

En revanche, si vous avez immigré au Canada plus tard dans votre vie, le montant que vous pourriez recevoir ou votre admissibilité dépendront de votre situation. C’est pourquoi il est particulièrement important que les immigrants comprennent le fonctionnement de la SV.

Certaines personnes pourraient penser : « Je suis encore jeune. Pourquoi devrais-je déjà me préoccuper des prestations pour seniors ? »

Mais comme la pension de la Sécurité de la vieillesse (SV) est liée à vos années de résidence au Canada, il est préférable de s'y intéresser tôt. Attendre d'avoir presque 65 ans pourrait vous laisser avec moins d'options et moins de temps pour vous préparer.

Le RPC est bâti grâce à vos contributions professionnelles.

RPC signifie Régime de pensions du Canada.

Contrairement à la SV, le RPC est basé sur les cotisations versées pendant votre emploi au Canada. Si vous êtes salarié, les cotisations au RPC sont généralement déduites automatiquement de votre paie. Si vous êtes travailleur autonome, vous devez comprendre comment les cotisations au RPC sont calculées au moment de produire votre déclaration de revenus.

C’est pourquoi il est important de vérifier votre bulletin de paie. Vous pourriez y voir des retenues pour l’impôt sur le revenu, l’assurance-emploi et le Régime de pensions du Canada. Beaucoup de gens pensent simplement qu’il s’agit d’argent soustrait de leur paie, mais le Régime de pensions du Canada est différent. Il est lié à votre revenu de retraite.

Si vous travaillez au Canada, il est utile de vérifier :

• La déduction du RPC est-elle effectuée correctement ?
• Le montant de votre contribution chaque année
• Comment vos revenus de travail indépendant affectent vos cotisations au RPC
• Voici à quoi pourrait ressembler votre historique de cotisations à long terme

La CPP ne se constitue pas du jour au lendemain. Elle se développe progressivement tout au long de votre vie active, c'est pourquoi il est important de la comprendre le plus tôt possible.

Le SIG offre un soutien supplémentaire aux aînés à faible revenu

Le Supplément de revenu garanti (SRG) est un soutien supplémentaire destiné aux aînés à faible revenu qui reçoivent la pension de la Sécurité de la vieillesse (SV).

En résumé, le SRG est conçu pour aider les retraités à faibles revenus. Cependant, le SRG dépend étroitement de votre niveau de revenu. Vos autres sources de revenus, le revenu de votre conjoint et vos déclarations de revenus annuelles sont autant d'éléments à prendre en compte.

Ceci nous amène à l'une des habitudes les plus importantes au Canada :

Déclarez vos impôts chaque année, même si vous avez peu ou pas de revenus.

Au Canada, de nombreux programmes d'aide et de prestations gouvernementales sont liés à votre déclaration de revenus. Si vous ne produisez pas votre déclaration, vous risquez de passer à côté de certaines prestations ou de vous créer des problèmes plus tard.

La planification de la retraite ne commence pas toujours par des investissements complexes. Parfois, elle commence par une chose aussi simple que de bien remplir sa déclaration de revenus chaque année.

L’allocation pour conjoint survivant et les prestations de survivant sont également importantes.

Le système canadien de soutien à la retraite ne se base pas uniquement sur les individus. La situation de votre conjoint peut également avoir son importance.

Par exemple, un conjoint peut avoir travaillé au Canada pendant de nombreuses années tandis que l'autre conjoint avait un revenu plus faible, est resté au foyer pour s'occuper d'un proche ou a connu des interruptions de carrière. Dans d'autres cas, le décès d'un conjoint peut laisser le conjoint survivant avec un revenu familial réduit.

C’est pourquoi les couples devraient envisager ensemble leur planification de retraite.

Au lieu de se contenter de demander : « Vais-je toucher une pension ? », il serait peut-être préférable de se demander :

• Comment un ménage devrait-il préparer sa retraite ?
• Que se passe-t-il si un seul des conjoints a une longue expérience professionnelle au Canada ?
• Comment le faible revenu de l'un des conjoints affecte-t-il le soutien à la retraite ?
• Que se passe-t-il financièrement si l'un des conjoints décède ?

Pour les familles immigrées, ces questions ne sont pas de simples détails techniques. Elles peuvent avoir un impact direct sur leur stabilité financière à long terme.

Les immigrants devraient commencer à planifier leur retraite plus tôt.

Les personnes nées et élevées au Canada peuvent avoir des décennies d'expérience de résidence et de travail au moment de leur retraite. Ce n'est pas forcément le cas des immigrants.

De nombreux immigrants arrivent au Canada à l'âge adulte. Cela peut se traduire par une durée de résidence plus courte pour la SV et par une durée de cotisation au RPC plus courte. Parallèlement, ils peuvent également posséder des pensions, des économies ou des biens en Corée qui doivent être pris en compte dans le cadre de leur régime de retraite canadien.

C’est pourquoi la planification de la retraite peut être plus complexe pour les immigrants.

Si vous êtes devenu résident permanent récemment, il peut être utile de commencer à vous poser ces questions dès maintenant :

• Combien d'années penses-je vivre au Canada avant de prendre ma retraite ?
• Combien de CPP est-ce que je génère grâce à mon travail ?
• Est-ce que je déclare mes impôts chaque année ?
• Quels revenus pourrais-je avoir après ma retraite ?
• Comment dois-je envisager les pensions coréennes et canadiennes ?

• Ai-je des économies ou des biens en Corée qui devraient être inclus dans mon plan ?

Vous n'avez pas besoin d'avoir des réponses parfaites tout de suite. L'important est de commencer à poser les bonnes questions tôt, pour éviter les surprises plus tard.

Ce que vous pouvez commencer à faire maintenant

Quand les gens entendent les mots « planification de la retraite », ils pensent souvent qu’il faut une grosse somme d’argent pour commencer.

Mais ce n'est pas vrai.

Il existe des mesures pratiques que vous pouvez commencer à prendre dès maintenant, même si votre budget est limité.

1. Déclarez vos impôts chaque année.

La première étape consiste à déclarer ses impôts régulièrement.

Au Canada, de nombreux avantages sont liés à votre déclaration de revenus. Que vos revenus soient élevés, faibles ou même nuls, produire votre déclaration de revenus chaque année contribue à maintenir une situation financière saine.

Cela peut s'avérer particulièrement important plus tard dans la vie, lors d'une demande de prestations sociales basées sur le revenu, telles que le SRG.

Concrètement, la planification de la retraite commence par des relevés de revenus précis.

2. Vérifiez vos cotisations au RPC

Si vous êtes salarié, consultez votre bulletin de paie et vérifiez la retenue pour le RPC. Si vous êtes travailleur autonome, assurez-vous de bien comprendre comment les cotisations au RPC sont traitées au moment de produire votre déclaration de revenus.

Le régime de retraite du Régime de pensions du Canada (RPC) se constitue progressivement. Plus tôt vous comprendrez votre historique de cotisations, plus il vous sera facile d'estimer votre revenu de retraite futur.

Cela ne signifie pas que vous devez tout calculer parfaitement aujourd'hui. Mais vous devriez au moins savoir si vous contribuez et comment fonctionne le système.

3. Comprendre le CELI et le REER

Au Canada, deux comptes couramment utilisés pour la planification à long terme sont le CELI et le REER .

CELI signifie Compte d'épargne libre d'impôt . Malgré son nom, il ne s'agit pas seulement d'un compte d'épargne ordinaire. Il peut également servir à des placements, selon sa configuration.

REER signifie Régime enregistré d'épargne-retraite . Il est plus directement lié à la planification de la retraite et peut offrir des avantages fiscaux, notamment pour les personnes ayant un revenu imposable.

Cependant, il n'existe pas de solution unique qui convienne à tout le monde.

Un CELI peut être plus avantageux pour certaines personnes, tandis qu'un REER peut l'être pour d'autres. Votre revenu, votre taux d'imposition, vos projets d'achat immobilier et votre échéancier de retraite sont autant de facteurs qui peuvent influencer le choix de l'option la plus judicieuse.

L'essentiel est de ne pas choisir au hasard. Il faut comprendre le fonctionnement de chaque compte et les utiliser en fonction de sa propre situation.

4. Examinez votre pension nationale coréenne

Si vous avez travaillé en Corée avant de déménager au Canada, il est judicieux de vérifier votre dossier de pension nationale coréenne.

S’installer au Canada ne signifie pas qu’il faille négliger ce que vous avez bâti en Corée. Votre pension coréenne, votre épargne personnelle, vos comptes de retraite, vos biens immobiliers et autres actifs peuvent tous faire partie intégrante de votre plan de retraite global.

Pour de nombreux immigrants, la planification de la retraite peut concerner plusieurs pays. Il est donc d'autant plus important de bien organiser ses documents.

5. Estimez vos dépenses futures

L'une des questions les plus pratiques concernant la retraite est simple :

« De combien d’argent aurai-je besoin chaque mois après ma retraite ? »

Pensez aux dépenses essentielles comme le loyer ou les mensualités de votre prêt immobilier, l'alimentation, les transports, les assurances, les médicaments, les factures de téléphone et les loisirs. Si vous vivez dans une région où le coût de la vie est élevé, comme Vancouver, ce calcul est d'autant plus important.

Même si vous ne savez pas exactement quel montant de pension vous recevrez, estimer vos futurs frais de subsistance peut vous aider à comprendre le type de manque à gagner auquel vous devrez peut-être vous préparer.

Par exemple, si vous pensez avoir besoin d'environ 3 000 $ par mois à la retraite, vous pouvez commencer à réfléchir à la façon dont la SV, le RPC, le SRG, l'épargne personnelle, le CELI et le REER peuvent fonctionner ensemble.

6. Commencez petit, mais restez constant.

La planification de la retraite ne nécessite pas de disposer d'une somme d'argent importante dès le départ.

Pour beaucoup, la solution la plus réaliste consiste à commencer petit et à rester régulier. Même épargner ou investir 50 ou 100 dollars par mois peut faire la différence à long terme si cela devient une habitude.

La quantité compte, mais la régularité compte encore plus.

Durant les premières années d'immigration, il peut être difficile d'épargner beaucoup à cause du loyer, des frais d'installation, des dépenses familiales ou des changements d'emploi. C'est compréhensible. Mais si vous commencez avec une petite somme, vous pourrez toujours l'augmenter plus tard, lorsque votre situation s'améliorera.

7. Planifiez ensemble en couple

Si vous êtes marié(e) ou vivez en couple, la planification de la retraite devrait être abordée ensemble.

Il ne s'agit pas seulement d'un problème individuel. Il s'agit d'un problème familial.

Il pourrait être nécessaire d'examiner les revenus, les relevés de pension, les comptes d'épargne, le calendrier de retraite et les actifs de chaque personne en Corée ou au Canada. Cela est particulièrement important si l'une des personnes a un faible revenu, a interrompu son activité professionnelle pendant un certain temps ou a moins d'années d'expérience professionnelle au Canada.

Un bon plan de retraite ne se construit pas isolément. Il se construit généralement de concert.

Réflexions finales

Le système de retraite canadien peut sembler compliqué au premier abord, mais sa structure de base est plus facile à comprendre une fois qu'on a distingué les principaux programmes.

La pension de la Sécurité de la vieillesse (PVD) est étroitement liée à vos années de résidence au Canada.

Le RPC est lié à vos contributions professionnelles.

Le SIG offre un soutien supplémentaire aux personnes âgées à faible revenu.

Derrière tous ces programmes se cachent quelques habitudes importantes : déclarer ses impôts chaque année, tenir une bonne comptabilité de ses revenus, vérifier ses cotisations au RPC, comprendre le CELI et le REER, et épargner régulièrement.

La planification de la retraite n'est pas quelque chose à laisser pour la dernière minute.

Ça commence maintenant.

Même si vous n'avez pas beaucoup d'argent aujourd'hui, vous pouvez prendre certaines mesures. Vous pouvez produire votre déclaration de revenus, vérifier vos cotisations au Régime de pensions du Canada, vous renseigner sur le fonctionnement du CELI et du REER, consulter votre dossier de pension coréen, estimer vos dépenses futures et commencer à épargner régulièrement, même de petites sommes.

Pour les immigrants, la planification de la retraite peut s'avérer plus complexe, car leur vie, leur parcours professionnel et leur patrimoine peuvent être liés à plusieurs pays. Toutefois, une préparation anticipée simplifie grandement sa gestion.

Si vous envisagez de vous installer durablement au Canada, la planification de votre retraite n'est pas seulement une préoccupation pour l'avenir. Elle fait partie intégrante de votre vie financière actuelle.