Pagpaplano ng Pagreretiro sa Canada: Bakit Dapat Mong Simulan Ngayon

Kapag nakatira ka sa Canada, maaaring dumating ang panahon na magsisimula kang magtanong sa iyong sarili ng isang mahalagang tanong:

"Makakatanggap ba ako ng pensiyon kapag nagretiro na ako sa Canada?"

Para sa mga imigranteng Koreano, ang tanong na ito ay maaaring maging lubhang nakalilito. Nariyan ang Korean National Pension, Canadian public pensions, OAS, GIS, CPP, at iba pang mga termino na maaaring magkatulad ang tunog ngunit ibang-iba ang paggamit.

Ang pinakamahalagang bagay na dapat maunawaan ay ito:

Ang pagpaplano ng pagreretiro sa Canada ay hindi isang bagay na sinisimulan mo bago pa man magretiro.

Kahit na parang malayo pa ang iyong pagreretiro, ang iyong mga taon ng paninirahan sa Canada, kasaysayan ng trabaho, mga talaan ng pag-file ng buwis, at mga gawi sa pag-iipon ay maaaring makaapekto sa iyong katatagan sa pananalapi sa kalaunan. Kaya naman nakakatulong na maunawaan nang maaga ang pangunahing istruktura ng sistema ng pagreretiro sa Canada at simulan ang paghahanda nang paunti-unti.

Sistema ng Pampublikong Pensyon ng Canada: Tatlong Pangunahing Programa

Ang sistema ng kita sa pagreretiro ng Canada ay mauunawaan sa pamamagitan ng tatlong pangunahing programa.

Ang una ay ang OAS , na nangangahulugang Old Age Security .

Ang pangalawa ay ang GIS , o ang Guaranteed Income Supplement .

Ang pangatlo ay ang CPP , na nangangahulugang Canada Pension Plan .

Ang mga pangalang ito ay maaaring mukhang kumplikado sa una, ngunit ang pangunahing ideya ay talagang medyo simple.

Ang OAS ay may malapit na kaugnayan sa kung gaano katagal ka nanirahan sa Canada. Ang CPP ay konektado sa kung gaano kalaki ang iyong naiambag habang nagtatrabaho sa Canada. Ang GIS ay karagdagang suporta para sa mga senior citizen na may mababang kita.

Kapag naunawaan mo na ang tatlong pagkakaibang ito, mas magiging madali nang sundin ang sistema ng pagreretiro sa Canada.

Ang OAS ay Higit na Nakadepende sa Paninirahan Kaysa sa Kasaysayan ng Trabaho

Ang OAS ay isa sa mga pangunahing programa ng pampublikong pensiyon para sa mga nakatatanda sa Canada.

Maraming tao ang nag-iisip na ang mga pensiyon ay isang bagay na nakabatay pangunahin sa kung gaano katagal sila nagtrabaho. Totoo ito para sa ilang uri ng pensiyon, ngunit ang OAS ay naiiba sa CPP. Ang OAS ay mas malapit na nauugnay sa iyong kasaysayan ng paninirahan sa Canada.

Sa madaling salita, kahit na hindi ka nagtrabaho sa Canada nang maraming taon, maaari ka pa ring maging karapat-dapat para sa OAS kung natutugunan mo ang mga kinakailangan sa paninirahan.

Sa kabilang banda, kung ikaw ay lumipat sa Canada sa mga huling taon ng iyong buhay, ang halagang maaari mong matanggap o kung kwalipikado ka ba ay maaaring depende sa iyong sitwasyon. Ito ang dahilan kung bakit napakahalagang maunawaan ng mga imigrante ang OAS.

Maaaring isipin ng ilan, “Bata pa naman ako. Bakit pa ako mag-aalala tungkol sa mga benepisyo ng mga senior citizen?”

Ngunit dahil ang OAS ay konektado sa iyong mga taon ng paninirahan sa Canada, mas mainam na maunawaan ito nang maaga. Ang paghihintay hanggang sa malapit ka sa edad na 65 ay maaaring mag-iwan sa iyo ng mas kaunting mga pagpipilian at mas kaunting oras para maghanda.

Ang CPP ay Nabubuo sa Pamamagitan ng Iyong mga Kontribusyon sa Trabaho

Ang CPP ay nangangahulugang Canada Pension Plan.

Hindi tulad ng OAS, ang CPP ay batay sa mga kontribusyon na ginagawa mo habang nagtatrabaho sa Canada. Kung ikaw ay isang empleyado, ang mga kontribusyon ng CPP ay karaniwang awtomatikong ibinabawas mula sa iyong paycheque. Kung ikaw ay self-employed, kailangan mong maunawaan kung paano kinakalkula ang mga kontribusyon ng CPP kapag nag-file ka ng iyong mga buwis.

Kaya naman mahalagang suriin ang iyong pay stub. Maaari kang makakita ng mga bawas para sa income tax, EI, at CPP. Maraming tao ang nag-iisip lamang na ang mga ito ay perang kinukuha mula sa kanilang paycheque, ngunit iba ang CPP. Ito ay konektado sa iyong kita sa pagreretiro sa hinaharap.

Kung nagtatrabaho ka sa Canada, mahalagang suriin ang mga sumusunod:

• Kung ang CPP ay ibinabawas nang maayos
• Magkano ang iyong iniaambag bawat taon
• Paano nakakaapekto ang iyong kita mula sa sariling pagtatrabaho sa iyong mga kontribusyon sa CPP
• Ano ang maaaring maging hitsura ng iyong pangmatagalang rekord ng kontribusyon

Hindi nabubuo ang CPP nang magdamag. Unti-unti itong lumalaki sa paglipas ng mga taon ng iyong pagtatrabaho, kaya naman mahalagang maunawaan ito nang maaga hangga't maaari.

Nagbibigay ang GIS ng Karagdagang Suporta para sa mga Senior na Mababa ang Kita

Ang GIS, o ang Guaranteed Income Supplement, ay karagdagang suporta para sa mga senior citizen na may mababang kita na tumatanggap ng OAS.

Sa madaling salita, ang GIS ay idinisenyo upang tulungan ang mga nakatatanda na limitado ang kita sa pagreretiro. Gayunpaman, ang GIS ay malapit na nauugnay sa iyong antas ng kita. Ang iyong iba pang mga mapagkukunan ng kita, ang kita ng iyong asawa, at ang iyong taunang mga talaan ng paghahain ng buwis ay maaaring mahalaga.

Dinadala tayo nito sa isa sa pinakamahalagang gawi sa Canada:

Mag-file ng iyong mga buwis bawat taon, kahit na kaunti o wala kang kita.

Maraming benepisyo at programa ng suporta ng gobyerno sa Canada ang konektado sa iyong mga talaan ng buwis. Kung hindi mo ihahain ang iyong mga buwis, maaaring hindi mo makuha ang mga benepisyo o lumikha ng mga hindi kinakailangang problema sa hinaharap.

Ang pagpaplano ng pagreretiro ay hindi laging nagsisimula sa mga kumplikadong pamumuhunan. Minsan, nagsisimula ito sa isang bagay na kasingsimple ng wastong pag-file ng iyong mga buwis bawat taon.

Mahalaga rin ang Spousal Allowance at Survivor Benefits

Hindi lamang mga indibidwal ang tinitingnan ng sistema ng suporta sa pagreretiro ng Canada. Maaari ring mahalaga ang sitwasyon ng iyong asawa.

Halimbawa, ang isang asawa ay maaaring nagtrabaho sa Canada nang maraming taon habang ang isa pang asawa ay may mas mababang kita, nanatili sa bahay para sa pag-aalaga, o may naputol na kasaysayan ng trabaho. Sa ibang mga kaso, maaaring pumanaw ang isang asawa, na nag-iiwan sa nabubuhay na asawa na may nabawasang kita sa sambahayan.

Kaya naman dapat magkasamang pag-isipan ng mga mag-asawa ang pagpaplano para sa kanilang pagreretiro.

Sa halip na magtanong lamang ng, “Makakatanggap ba ako ng pensiyon?”, mas makabubuting itanong:

• Paano tayo dapat maghanda para sa pagreretiro bilang isang sambahayan?
• Ano ang mangyayari kung isa lamang sa mga asawa ang may mahabang kasaysayan ng trabaho sa Canada?
• Paano nakakaapekto ang mas mababang kita ng isang asawa sa suporta sa pagreretiro?
• Ano ang mangyayari sa aspetong pinansyal kung ang isang asawa ay pumanaw?

Para sa mga pamilyang imigrante, ang mga tanong na ito ay hindi lamang mga teknikal na detalye. Maaari itong direktang makaapekto sa pangmatagalang katatagan sa pananalapi.

Dapat Simulan ng mga Imigrante ang Pagpaplano ng Pagreretiro nang Mas Maaga

Ang mga taong ipinanganak at lumaki sa Canada ay maaaring may ilang dekada nang kasaysayan ng paninirahan at trabaho pagdating ng kanilang pagreretiro. Ang mga imigrante naman ay maaaring wala.

Maraming imigrante ang dumarating sa Canada bilang mga nasa hustong gulang. Maaari itong mangahulugan ng mas kaunting taon ng paninirahan para sa OAS at mas kaunting taon ng mga kontribusyon sa CPP. Kasabay nito, maaari rin silang magkaroon ng mga pensiyon, ipon, o mga ari-arian sa Korea na kailangang isaalang-alang kasama ng kanilang plano sa pagreretiro sa Canada.

Kaya naman maaaring maging mas kumplikado ang pagpaplano ng pagreretiro para sa mga imigrante.

Kung kamakailan ka lang naging permanenteng residente, maaaring makatulong na simulan mong itanong sa iyong sarili ang mga sumusunod na tanong ngayon:

• Ilang taon ang inaasahan kong manirahan sa Canada bago ako magretiro?
• Gaano karaming CPP ang nabubuo ko sa pamamagitan ng aking trabaho?
• Nag-fi-file ba ako ng aking mga buwis taon-taon?
• Ano ang maaaring kitain ko pagkatapos ng aking pagreretiro?
• Paano ko dapat isipin ang parehong pensiyon sa Korea at Canada?

• Mayroon ba akong ipon o mga ari-arian sa Korea na dapat isama sa aking plano?

Hindi mo kailangang makakuha agad ng perpektong sagot. Ang mahalaga ay simulan ang pagtatanong ng mga tamang tanong nang maaga, para hindi ka mabigla sa huli.

Ang Maaari Mong Simulan Ngayon

Kapag naririnig ng mga tao ang mga salitang "pagpaplano ng pagreretiro," madalas nilang iniisip na kailangan nila ng malaking halaga ng pera para makapagsimula.

Pero hindi iyon totoo.

May mga praktikal na hakbang na maaari mong simulan ngayon, kahit limitado ang iyong badyet.

1. I-file ang Iyong mga Buwis Bawat Taon

Ang pinakasimpleng hakbang ay ang palagiang paghahain ng iyong mga buwis.

Sa Canada, maraming benepisyo ang konektado sa iyong mga talaan ng buwis. Mataas man, mababa, o kahit zero ang iyong kita, ang pag-file ng iyong mga buwis bawat taon ay nakakatulong na mapanatiling malinaw ang iyong mga talaan sa pananalapi.

Maaari itong maging lalong mahalaga sa kalaunan kapag nag-aaplay para sa mga benepisyong nakabatay sa kita tulad ng GIS.

Sa isang praktikal na kahulugan, ang pagpaplano ng pagreretiro ay nagsisimula sa wastong mga talaan ng kita.

2. Suriin ang Iyong mga Kontribusyon sa CPP

Kung ikaw ay isang empleyado, tingnan ang iyong pay stub at suriin ang bawas sa CPP. Kung ikaw ay self-employed, siguraduhing naiintindihan mo kung paano pinangangasiwaan ang mga kontribusyon sa CPP kapag nag-file ka ng iyong tax return.

Ang CPP ay unti-unting binubuo. Kung mas maaga mong naiintindihan ang iyong rekord ng kontribusyon, mas madali mong matantya ang iyong kita sa pagreretiro sa hinaharap.

Hindi ito nangangahulugan na kailangan mong kalkulahin ang lahat nang perpekto ngayon. Ngunit dapat mo ring malaman kahit papaano kung ikaw ay nag-aambag at kung paano gumagana ang sistema.

3. Unawain ang TFSA at RRSP

Dalawang karaniwang talaang ginagamit para sa pangmatagalang pagpaplano sa Canada ay ang TFSA at ang RRSP .

Ang TFSA ay nangangahulugang Tax-Free Savings Account . Sa kabila ng pangalan, hindi lamang ito isang regular na savings account. Maaari rin itong gamitin para sa mga pamumuhunan, depende sa kung paano mo ito itatayo.

Ang RRSP ay nangangahulugang Registered Retirement Savings Plan . Ito ay mas direktang konektado sa pagpaplano ng pagreretiro at maaaring magbigay ng mga bentahe sa buwis, lalo na para sa mga taong may kita na maaaring buwisan.

Gayunpaman, walang iisang sagot na gumagana para sa lahat.

Ang isang TFSA ay maaaring mas mainam para sa ilang tao. Ang isang RRSP ay maaaring mas mainam para sa iba. Ang iyong antas ng kita, rate ng buwis, mga plano sa pagbili ng bahay, at timeline ng pagreretiro ay maaaring makaapekto lahat sa kung aling opsyon ang mas makatuwiran.

Ang mahalagang punto ay huwag basta-basta pumili ng isa. Ang mahalaga ay maunawaan kung paano gumagana ang bawat account at gamitin ang mga ito ayon sa iyong sariling sitwasyon.

4. Suriin ang Iyong Korean National Pension

Kung nagtrabaho ka sa Korea bago lumipat sa Canada, mahalagang suriin ang iyong rekord sa Korean National Pension.

Ang paglipat sa Canada ay hindi nangangahulugang dapat mong balewalain ang mga bagay na naitayo mo sa Korea. Ang iyong pensiyon sa Korea, personal na ipon, mga account sa pagreretiro, real estate, o iba pang mga ari-arian ay maaaring bahagi lahat ng iyong pangkalahatang larawan sa pagreretiro.

Para sa maraming imigrante, ang pagpaplano ng pagreretiro ay maaaring may kinalaman sa higit sa isang bansa. Dahil dito, mas mahalaga na panatilihing organisado ang iyong mga rekord.

5. Tantyahin ang Iyong mga Gastos sa Pamumuhay sa Hinaharap

Isa sa mga pinaka-praktikal na tanong tungkol sa pagreretiro ay simple:

"Magkano ang kakailanganin ko bawat buwan pagkatapos ng aking pagreretiro?"

Isipin ang mga pangunahing gastusin sa pamumuhay tulad ng upa o bayad sa mortgage, pagkain, transportasyon, insurance, gamot, mga bayarin sa telepono, at mga aktibidad sa paglilibang. Kung nakatira ka sa isang lugar na may mataas na presyo tulad ng Vancouver, ang pagkalkulang ito ay nagiging mas mahalaga.

Kahit hindi mo alam kung magkano ang eksaktong pensiyon na matatanggap mo, ang pagtantya sa iyong mga gastusin sa pamumuhay sa hinaharap ay makakatulong sa iyo na maunawaan kung anong uri ng kakulangan ang maaaring kailanganin mong paghandaan.

Halimbawa, kung sa tingin mo ay kakailanganin mo ng humigit-kumulang $3,000 kada buwan sa iyong pagreretiro, maaari mo nang simulang isipin kung paano maaaring magtulungan ang OAS, CPP, GIS, personal savings, TFSA, at RRSP.

6. Magsimula nang Maliit ngunit Manatiling Pare-pareho

Ang pagpaplano ng pagreretiro ay hindi nangangailangan na magsimula ka sa malaking halaga ng pera.

Para sa maraming tao, ang mas makatotohanang paraan ay magsimula sa maliit at manatiling pare-pareho. Kahit ang pag-iipon o pamumuhunan ng $50 o $100 kada buwan ay maaaring magdulot ng pagbabago sa paglipas ng panahon kung ito ay magiging isang ugali.

Mahalaga ang dami, ngunit mas mahalaga ang pagiging pare-pareho.

Sa mga unang taon ng imigrasyon, maaaring mahirap mag-ipon nang malaki dahil sa upa, gastos sa paninirahan, gastusin sa pamilya, o pagbabago ng trabaho. Mauunawaan naman iyan. Ngunit kung maaari kang magsimula sa maliit na halaga, maaari mo itong dagdagan sa ibang pagkakataon kapag bumuti na ang iyong sitwasyon.

7. Magplano nang Magkasama bilang Mag-asawa

Kung ikaw ay may-asawa o nakatira kasama ang isang kapareha, dapat pag-usapan nang magkasama ang pagpaplano ng pagreretiro.

Hindi lamang ito isyu ng bawat indibidwal. Isa itong isyu ng sambahayan.

Maaaring kailanganin mong suriin ang kita, mga talaan ng pensiyon, mga savings account, timeline ng pagreretiro, at mga ari-arian ng bawat tao sa Korea o Canada. Ito ay lalong mahalaga kung ang isang tao ay may mas mababang kita, nagpahinga sa trabaho, o may mas kaunting taon ng kasaysayan ng trabaho sa Canada.

Ang isang matibay na plano sa pagreretiro ay hindi binubuo nang hiwalay. Kadalasan itong binubuo nang magkakasama.

Mga Pangwakas na Kaisipan

Ang sistema ng pagreretiro sa Canada ay maaaring mukhang kumplikado sa simula, ngunit ang pangunahing istruktura ay mas madaling maunawaan kapag pinaghiwalay mo ang mga pangunahing programa.

Ang OAS ay may malapit na kaugnayan sa mga taon ng iyong paninirahan sa Canada.

Ang CPP ay konektado sa iyong mga kontribusyon sa trabaho.

Nagbibigay ang GIS ng karagdagang suporta para sa mga senior citizen na may mababang kita.

Sa likod ng lahat ng mga programang ito, may ilang mahahalagang gawi: paghahain ng buwis bawat taon, pagpapanatili ng maayos na talaan ng kita, pagsuri sa iyong mga kontribusyon sa CPP, pag-unawa sa TFSA at RRSP, at palagiang pag-iipon.

Ang pagpaplano ng pagreretiro ay hindi isang bagay na dapat iwanan hanggang sa huling minuto.

Nagsisimula na ito ngayon.

Kahit wala kang malaking halaga ng pera ngayon, may mga bagay pa rin na maaari mong gawin. Maaari kang maghain ng iyong mga buwis, suriin ang iyong mga kontribusyon sa CPP, alamin kung paano gumagana ang TFSA at RRSP, suriin ang iyong rekord ng pensiyon sa Korea, tantyahin ang iyong mga gastos sa pamumuhay sa hinaharap, at magsimulang mag-ipon ng kaunting halaga nang regular.

Para sa mga imigrante, ang pagpaplano ng pagreretiro ay maaaring maging mas kumplikado dahil ang iyong buhay, kasaysayan ng trabaho, at mga ari-arian ay maaaring konektado sa higit sa isang bansa. Ngunit sa pamamagitan ng maagang paghahanda, ito ay nagiging mas madali.

Kung plano mong buuin ang iyong buhay sa Canada para sa pangmatagalan, ang pagpaplano ng pagreretiro ay hindi lamang isang bagay na dapat alalahanin sa hinaharap. Ito ay bahagi ng iyong buhay pinansyal ngayon.