برنامه‌ریزی بازنشستگی در کانادا: چرا باید همین حالا شروع کنید

وقتی در کانادا زندگی می‌کنید، ممکن است زمانی فرا برسد که شروع به پرسیدن یک سوال مهم از خودتان کنید:

«آیا در کانادا می‌توانم پس از بازنشستگی حقوق بازنشستگی دریافت کنم؟»

برای مهاجران کره‌ای، این سوال می‌تواند به طور ویژه گیج‌کننده باشد. حقوق بازنشستگی ملی کره، حقوق بازنشستگی عمومی کانادا، OAS، GIS، CPP و اصطلاحات دیگری وجود دارد که ممکن است مشابه به نظر برسند اما بسیار متفاوت عمل می‌کنند.

مهمترین چیزی که باید درک شود این است:

برنامه‌ریزی بازنشستگی در کانادا چیزی نیست که درست قبل از بازنشستگی شروع کنید.

حتی اگر بازنشستگی هنوز دور از دسترس به نظر برسد، سال‌های اقامت شما در کانادا، سابقه کار، سوابق مالیاتی و عادات پس‌انداز شما همگی می‌توانند بر ثبات مالی شما در مراحل بعدی زندگی تأثیر بگذارند. به همین دلیل است که درک زودهنگام ساختار اساسی سیستم بازنشستگی کانادا و شروع گام به گام آماده‌سازی، مفید است.

سیستم بازنشستگی عمومی کانادا: سه برنامه کلیدی

سیستم درآمد بازنشستگی کانادا را می‌توان از طریق سه برنامه اصلی درک کرد.

اولین مورد OAS است که مخفف عبارت Old Age Security (امنیت سالمندان) است .

مورد دوم GIS یا مکمل درآمد تضمین‌شده است .

سومی CPP است که مخفف طرح بازنشستگی کانادا است .

این نام‌ها ممکن است در ابتدا پیچیده به نظر برسند، اما ایده اصلی در واقع بسیار ساده است.

OAS ارتباط نزدیکی با مدت زمان زندگی شما در کانادا دارد. CPP به میزان مشارکت شما در دوران کار در کانادا مرتبط است. GIS پشتیبانی اضافی برای سالمندان کم‌درآمد است.

وقتی این سه تفاوت را درک کنید، پیروی از سیستم بازنشستگی کانادا بسیار آسان‌تر می‌شود.

OAS بیشتر به محل اقامت بستگی دارد تا سابقه کار

OAS یکی از برنامه‌های اصلی بازنشستگی عمومی کانادا برای سالمندان است.

بسیاری از مردم حقوق بازنشستگی را چیزی می‌دانند که عمدتاً بر اساس مدت زمان کار آنها تعیین می‌شود. این در مورد برخی از انواع حقوق بازنشستگی صادق است، اما OAS با CPP متفاوت است. OAS بیشتر به سابقه اقامت شما در کانادا مرتبط است.

به عبارت دیگر، حتی اگر سال‌ها در کانادا کار نکرده باشید، در صورت برآورده کردن شرایط اقامت، ممکن است واجد شرایط دریافت OAS باشید.

از طرف دیگر، اگر در سنین بالاتر به کانادا مهاجرت کرده باشید، مبلغی که ممکن است دریافت کنید یا اینکه آیا واجد شرایط هستید یا خیر، به وضعیت شما بستگی دارد. به همین دلیل است که درک OAS برای مهاجران بسیار مهم است.

بعضی‌ها ممکن است فکر کنند، «من هنوز جوان هستم. چرا باید نگران مزایای سالمندان باشم؟»

اما از آنجا که OAS به سال‌های اقامت شما در کانادا مرتبط است، بهتر است آن را زودتر درک کنید. انتظار تا نزدیک به ۶۵ سالگی ممکن است گزینه‌های کمتری و زمان کمتری برای آماده شدن برای شما باقی بگذارد.

CPP از طریق مشارکت‌های کاری شما ساخته می‌شود

CPP مخفف طرح بازنشستگی کانادا است.

برخلاف OAS، CPP بر اساس حق بیمه‌هایی است که شما هنگام کار در کانادا پرداخت می‌کنید. اگر کارمند هستید، حق بیمه‌های CPP معمولاً به طور خودکار از فیش حقوقی شما کسر می‌شود. اگر خوداشتغال هستید، باید هنگام ثبت اظهارنامه مالیاتی خود، نحوه محاسبه حق بیمه‌های CPP را بدانید.

به همین دلیل است که بررسی فیش حقوقی شما مهم است. ممکن است کسورات مربوط به مالیات بر درآمد، EI و CPP را مشاهده کنید. بسیاری از مردم این موارد را صرفاً پولی می‌دانند که از فیش حقوقی آنها کسر می‌شود، اما CPP متفاوت است. این به درآمد بازنشستگی آینده شما مرتبط است.

اگر در کانادا مشغول به کار هستید، بررسی موارد زیر خالی از لطف نیست:

• آیا CPP به درستی کسر می‌شود؟
• هر سال چقدر کمک مالی می‌کنید
• چگونه درآمد خوداشتغالی شما بر مشارکت‌های CPP شما تأثیر می‌گذارد
• سابقه مشارکت بلندمدت شما ممکن است چگونه باشد

CPP یک شبه ایجاد نمی‌شود. به تدریج در طول سال‌های کاری شما رشد می‌کند، به همین دلیل است که درک آن در اسرع وقت مهم است.

GIS پشتیبانی بیشتری برای سالمندان کم‌درآمد فراهم می‌کند

GIS یا مکمل درآمد تضمین‌شده، حمایت اضافی برای سالمندان کم‌درآمدی است که OAS دریافت می‌کنند.

به عبارت ساده، GIS برای کمک به سالمندانی که در دوران بازنشستگی درآمد محدودی دارند طراحی شده است. با این حال، GIS ارتباط نزدیکی با سطح درآمد شما دارد. سایر منابع درآمد شما، درآمد همسرتان و سوابق مالیاتی سالانه شما همگی می‌توانند مهم باشند.

این ما را به یکی از مهمترین عادات در کانادا می‌رساند:

حتی اگر درآمد کمی دارید یا اصلاً درآمدی ندارید، هر سال مالیات خود را ثبت کنید.

بسیاری از مزایای دولتی و برنامه‌های حمایتی در کانادا به سوابق مالیاتی شما مرتبط هستند. اگر مالیات خود را ثبت نکنید، ممکن است بعداً مزایا را از دست بدهید یا مشکلات غیرضروری ایجاد کنید.

برنامه‌ریزی بازنشستگی همیشه با سرمایه‌گذاری‌های پیچیده شروع نمی‌شود. گاهی اوقات، با چیزی به سادگیِ ثبت صحیح اظهارنامه مالیاتی سالانه شروع می‌شود.

کمک هزینه همسر و مزایای بازماندگان نیز اهمیت دارند

سیستم حمایت از بازنشستگی کانادا فقط به افراد نگاه نمی‌کند. وضعیت همسر شما نیز ممکن است مهم باشد.

برای مثال، ممکن است یکی از زوجین سال‌ها در کانادا کار کرده باشد در حالی که دیگری درآمد کمتری داشته، برای مراقبت در خانه مانده یا سابقه کار او قطع شده باشد. در موارد دیگر، ممکن است یکی از زوجین فوت کند و همسر بازمانده درآمد خانوار کمتری داشته باشد.

به همین دلیل است که زوجین باید با هم به برنامه‌ریزی بازنشستگی نگاه کنند.

به جای اینکه فقط بپرسید «آیا مستمری دریافت خواهم کرد؟» شاید بهتر باشد بپرسید:

• چگونه باید به عنوان یک خانواده برای بازنشستگی آماده شویم؟
• اگر فقط یکی از زوجین سابقه کار طولانی در کانادا داشته باشد، چه اتفاقی می‌افتد؟
• درآمد کمتر یکی از همسران چگونه بر حمایت از دوران بازنشستگی تأثیر می‌گذارد؟
• اگر یکی از همسران فوت کند، از نظر مالی چه اتفاقی می‌افتد؟

برای خانواده‌های مهاجر، این سوالات فقط جزئیات فنی نیستند، بلکه می‌توانند مستقیماً بر ثبات مالی بلندمدت تأثیر بگذارند.

مهاجران باید برنامه‌ریزی برای بازنشستگی را زودتر شروع کنند

افرادی که در کانادا متولد و بزرگ شده‌اند، ممکن است تا زمان بازنشستگی، ده‌ها سال سابقه اقامت و کار داشته باشند، اما مهاجران ممکن است این ویژگی‌ها را نداشته باشند.

بسیاری از مهاجران در بزرگسالی به کانادا می‌رسند. این می‌تواند به معنای سال‌های اقامت کمتر برای OAS و سال‌های کمتر برای پرداخت حق بیمه CPP باشد. در عین حال، آنها ممکن است حقوق بازنشستگی، پس‌انداز یا دارایی‌هایی در کره نیز داشته باشند که باید همراه با طرح بازنشستگی کانادایی آنها در نظر گرفته شود.

به همین دلیل است که برنامه‌ریزی بازنشستگی برای مهاجران می‌تواند پیچیده‌تر باشد.

اگر اخیراً مقیم دائم شده‌اید، شاید مفید باشد که همین حالا از خودتان این سؤالات را بپرسید:

• انتظار دارم قبل از بازنشستگی چند سال در کانادا زندگی کنم؟
• من از طریق کارم چقدر CPP ایجاد می‌کنم؟
• آیا من هر سال مالیات خود را ثبت می‌کنم؟
• بعد از بازنشستگی چه درآمدی ممکن است داشته باشم؟
• چگونه باید در مورد حقوق بازنشستگی کره و کانادا فکر کنم؟

• آیا پس‌انداز یا دارایی در کره دارم که باید در طرح من لحاظ شود؟

لازم نیست فوراً پاسخ‌های بی‌نقصی داشته باشید. نکته این است که از همان ابتدا شروع به پرسیدن سوالات درست کنید تا بعداً غافلگیر نشوید.

کاری که می‌توانید همین حالا شروع کنید

وقتی مردم عبارت «برنامه‌ریزی بازنشستگی» را می‌شنوند، اغلب فکر می‌کنند که برای شروع به مقدار زیادی پول نیاز دارند.

اما این درست نیست.

حتی اگر بودجه‌تان محدود است، می‌توانید همین حالا گام‌های عملی بردارید.

۱. هر سال مالیات خود را ثبت کنید

اساسی‌ترین گام، ثبت مداوم اظهارنامه مالیاتی است.

در کانادا، بسیاری از مزایا به سوابق مالیاتی شما مرتبط هستند. چه درآمد شما بالا، پایین یا حتی صفر باشد، ثبت مالیات هر ساله به شفاف نگه داشتن سوابق مالی شما کمک می‌کند.

این امر می‌تواند به ویژه در مراحل بعدی زندگی، هنگام درخواست مزایای مبتنی بر درآمد مانند GIS، اهمیت داشته باشد.

از یک دیدگاه بسیار کاربردی، برنامه‌ریزی بازنشستگی با ثبت دقیق درآمد آغاز می‌شود.

۲. میزان مشارکت خود در CPP را بررسی کنید

اگر کارمند هستید، به فیش حقوقی خود نگاه کنید و کسر CPP را بررسی کنید. اگر خوداشتغال هستید، هنگام ارائه اظهارنامه مالیاتی خود، مطمئن شوید که نحوه مدیریت کمک‌های CPP را می‌دانید.

CPP به تدریج ایجاد می‌شود. هر چه زودتر سابقه‌ی پرداخت‌های خود را بررسی کنید، تخمین درآمد بازنشستگی آینده‌تان آسان‌تر می‌شود.

این به این معنی نیست که شما باید امروز همه چیز را به طور کامل محاسبه کنید. اما حداقل باید بدانید که آیا مشارکت می‌کنید یا خیر و سیستم چگونه کار می‌کند.

۳. TFSA و RRSP را درک کنید

دو حساب رایج مورد استفاده برای برنامه‌ریزی بلندمدت در کانادا ، TFSA و RRSP هستند.

TFSA مخفف حساب پس‌انداز معاف از مالیات است. برخلاف نامش، این حساب فقط یک حساب پس‌انداز معمولی نیست. بسته به نحوه‌ی تنظیم آن، می‌توان از آن برای سرمایه‌گذاری نیز استفاده کرد.

RRSP مخفف طرح پس‌انداز بازنشستگی ثبت‌شده است. این طرح ارتباط مستقیم‌تری با برنامه‌ریزی بازنشستگی دارد و می‌تواند مزایای مالیاتی، به‌ویژه برای افرادی که درآمد مشمول مالیات دارند، فراهم کند.

با این حال، هیچ پاسخ واحدی وجود ندارد که برای همه مفید باشد.

ممکن است برای برخی افراد حساب TFSA بهتر باشد. برای برخی دیگر، حساب RRSP. سطح درآمد، نرخ مالیات، برنامه‌های خرید خانه و جدول زمانی بازنشستگی شما، همگی می‌توانند بر اینکه کدام گزینه منطقی‌تر است، تأثیر بگذارند.

نکته کلیدی این است که کورکورانه یکی را انتخاب نکنید. نکته کلیدی این است که بفهمید هر حساب کاربری چگونه کار می‌کند و از آنها مطابق با شرایط خود استفاده کنید.

۴. حقوق بازنشستگی ملی کره خود را بررسی کنید

اگر قبل از مهاجرت به کانادا در کره کار می‌کردید، بررسی سابقه بازنشستگی ملی کره شما مفید خواهد بود.

مهاجرت به کانادا به این معنی نیست که باید از آنچه در کره ساخته‌اید چشم‌پوشی کنید. حقوق بازنشستگی کره‌ای، پس‌انداز شخصی، حساب‌های بازنشستگی، املاک و مستغلات یا سایر دارایی‌های شما، همگی می‌توانند بخشی از تصویر کلی دوران بازنشستگی شما باشند.

برای بسیاری از مهاجران، برنامه‌ریزی بازنشستگی ممکن است شامل بیش از یک کشور باشد. این امر، سازماندهی سوابق شما را حتی مهم‌تر می‌کند.

۵. هزینه‌های زندگی آینده‌تان را تخمین بزنید

یکی از کاربردی‌ترین سوالات بازنشستگی ساده است:

«بعد از بازنشستگی هر ماه به چقدر پول نیاز خواهم داشت؟»

به هزینه‌های اساسی زندگی مانند اجاره یا اقساط وام مسکن، غذا، حمل و نقل، بیمه، دارو، قبوض تلفن و فعالیت‌های تفریحی فکر کنید. اگر در منطقه‌ای با هزینه‌های بالا مانند ونکوور زندگی می‌کنید، این محاسبه اهمیت بیشتری پیدا می‌کند.

حتی اگر دقیقاً نمی‌دانید چقدر مستمری دریافت خواهید کرد، تخمین هزینه‌های زندگی آینده‌تان می‌تواند به شما کمک کند تا بفهمید برای چه نوع شکافی باید آماده شوید.

برای مثال، اگر فکر می‌کنید در دوران بازنشستگی به حدود ۳۰۰۰ دلار در ماه نیاز خواهید داشت، می‌توانید به این فکر کنید که چگونه OAS، CPP، GIS، پس‌انداز شخصی، TFSA و RRSP می‌توانند با هم کار کنند.

۶. کوچک شروع کنید اما مداومت داشته باشید

برنامه‌ریزی برای دوران بازنشستگی نیازی به شروع با مبلغ هنگفتی پول ندارد.

برای بسیاری از افراد، رویکرد واقع‌بینانه‌تر این است که از کم شروع کنند و به طور مداوم ادامه دهند. حتی پس‌انداز یا سرمایه‌گذاری ۵۰ یا ۱۰۰ دلار در ماه، اگر به یک عادت تبدیل شود، می‌تواند به مرور زمان تفاوت ایجاد کند.

مقدار مهم است، اما مداومت مهم‌تر است.

در سال‌های اولیه مهاجرت، ممکن است به دلیل اجاره خانه، هزینه‌های اسکان، هزینه‌های خانواده یا تغییر شغل، پس‌انداز زیاد دشوار باشد. این قابل درک است. اما اگر بتوانید با مبلغ کمی شروع کنید، همیشه می‌توانید بعداً که وضعیتتان بهتر شد، آن را افزایش دهید.

۷. به عنوان یک زوج با هم برنامه‌ریزی کنید

اگر متأهل هستید یا با شریک زندگی خود زندگی می‌کنید، برنامه‌ریزی برای بازنشستگی باید با هم مورد بحث قرار گیرد.

این فقط یک مسئله‌ی فردی نیست. این یک مسئله‌ی خانوادگی است.

ممکن است لازم باشد درآمد، سوابق بازنشستگی، حساب‌های پس‌انداز، جدول زمانی بازنشستگی و دارایی‌های هر فرد در کره یا کانادا را بررسی کنید. این امر به ویژه در صورتی اهمیت دارد که یکی از افراد درآمد کمتری داشته باشد، مدتی از کار مرخصی گرفته باشد یا سابقه کار کمتری در کانادا داشته باشد.

یک طرح بازنشستگی قوی به طور جداگانه ساخته نمی‌شود. معمولاً با هم ساخته می‌شود.

نکات پایانی

سیستم بازنشستگی کانادا ممکن است در ابتدا پیچیده به نظر برسد، اما وقتی برنامه‌های اصلی را از هم جدا کنید، ساختار اساسی آن آسان‌تر قابل درک خواهد بود.

OAS ارتباط نزدیکی با سال‌های اقامت شما در کانادا دارد.

CPP به مشارکت‌های کاری شما مرتبط است.

GIS پشتیبانی بیشتری برای سالمندان کم‌درآمد فراهم می‌کند.

پشت همه این برنامه‌ها، چند عادت مهم وجود دارد: ثبت مالیات هر ساله، ثبت دقیق سوابق درآمدی، بررسی واریزی‌های CPP، آشنایی با TFSA و RRSP و پس‌انداز مداوم.

برنامه‌ریزی برای دوران بازنشستگی چیزی نیست که تا آخرین لحظه آن را کنار بگذارید.

الان شروع میشه.

حتی اگر امروز پول زیادی ندارید، هنوز کارهایی هست که می‌توانید انجام دهید. می‌توانید اظهارنامه مالیاتی خود را ثبت کنید، واریزهای CPP خود را بررسی کنید، نحوه کار TFSA و RRSP را بیاموزید، سابقه بازنشستگی کره‌ای خود را بررسی کنید، هزینه‌های زندگی آینده خود را تخمین بزنید و مرتباً مبلغ کمی را پس‌انداز کنید.

برای مهاجران، برنامه‌ریزی بازنشستگی می‌تواند پیچیده‌تر باشد زیرا زندگی، سابقه کاری و دارایی‌های شما ممکن است به بیش از یک کشور مرتبط باشد. اما با آمادگی اولیه، مدیریت آن بسیار آسان‌تر می‌شود.

اگر قصد دارید زندگی خود را در کانادا برای درازمدت بسازید، برنامه‌ریزی بازنشستگی فقط یک نگرانی برای آینده نیست، بلکه بخشی از زندگی مالی امروز شماست.